Luis García, CTO Banco Sabadell
“La BaaP es una revolución tecnológica y cultural”
Luis García es CTO en Banco Sabadell. Su visión de la banca como plataforma (BaaP) es clara: “Supone una revolución en cómo vamos a ofrecer los productos y servicios a nuestros clientes, y cómo ellos los van a consumir”. Asimismo, considera que este nuevo modelo no aportará nuevos competidores a la banca, sino colaboradores.
¿Qué es la banca como plataforma?
Hasta ahora, la producción y la distribución de servicios estaban totalmente integradas en el modelo del sector financiero. Sin embargo, con la BaaP estamos abriendo nuestros canales para dar la oportunidad a terceros no solo de distribuir nuestros servicios, sino de proporcionar nuevas maneras de acceder a ellos a y ofrecer experiencias personalizadas a nuestros clientes.
¿Estamos cerca de su aplicación?
Estamos en una fase incipiente. La normativa PSD2 ha dado un impulso importante al modelo de banca como plataforma, pero, como todos los cambios disruptivos, hay una fase inicial donde apenas vemos cómo va a ser el futuro
Sabemos que va a formar parte del futuro de la banca y va a cambiar la banca como la conocemos, pero todavía desconocemos cuál va a ser el escenario final.
¿Qué permitirá este modelo?
A medio plazo, permitirá una explosión en la innovación de nuevos productos y servicios.
Las entidades financieras no tienen capacidad para atender todas las oportunidades de negocio, todos los nichos y necesidades de personalización que requieren los clientes.
Por ello, era imposible pretender que la banca realizase esta innovación con el modelo tradicional. Sin embargo, el modelo de BaaP permitirá que todas las partes que tengan una propuesta de valor puedan lanzarla.
¿Qué papel juegan las APIs?
Las APIs son uno de los puntos de entrada a la banca como plataforma. Es la tecnología a través de la que exponemos nuestros servicios como, por ejemplo, la consulta de saldo, de movimientos o la iniciación de un pago.
Se vinculan mucho a la banca como plataforma. Sin embargo, la BaaP implica una transformación cultural de la organización muy profunda y muy difícil de conseguir, y una formación de la cadena de valor desde el diseño de nuevos servicios hasta su comercialización.
¿Cómo va a afectar este modelo a la personalización?
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El grado de personalización va a llegar a un punto en que se van a poder lanzar incluso productos y servicios adaptados específicamente a cada persona.
El modelo de BaaP implica la combinación de nuestros productos con los de terceros, que pueden ser otras entidades financieras o no financieras.
¿Qué tipo de productos?
Actualmente, solo imaginaríamos la combinación de productos de operadoras de telecomunicaciones o de seguridad con servicios financieros, pero en el futuro serán nuevos productos adaptados a necesidades particulares. Por ello, es importante exponer de manera segura, regulada y controlada los datos nuestros clientes.
¿La banca está preparada para adoptar este nuevo modelo?
El modelo de BaaP no supone solo una evolución tecnológica sino cultural. No basta con explicar el concepto para transformar a las personas en las organizaciones. Tienen que empezar a ver nuevos productos y servicios, y cómo supone un beneficio para el cliente final.
En Banco Sabadell estamos muy bien preparados para su adopción. Fuimos el primer banco en abrir nuestra Open API hace más de tres años. Tenemos experiencia y conocimiento de primera mano que nos permite centrarnos en la transformación cultural. El objetivo es que la BaaP no sea algo aislado, sino que forme parte de cómo construimos y lanzamos nuevos servicios.
¿Y los clientes lo están?
Están más preparados que la banca. Hay distintos perfiles de clientes, pero aquellos que consumen servicios en canales digitales de manera habitual están preparados y lo están demandando.
Aunque el modelo de negocio de la BaaP en sí no está avanzado, hay muchas entidades fintech que están haciendo un uso incipiente del modelo, con buena aceptación entre los usuarios. Tenemos que ponernos al día y adelantar esta tendencia.
¿Cómo afectará en términos de ciberseguridad?
Al abrir un nuevo canal aumentan la complejidad y los riesgos. En este caso, estamos abriendo un canal que permite a terceros acceder a datos de usuarios de manera securizada, con las medidas de autorización y autenticación necesarias.
En Banco Sabadell tenemos un modelo de ciberseguridad bastante maduro y en continua evolución, con excelentes resultados, lo cual nos da confianza para poder afrontar este reto.
¿Quiénes serán los nuevos competidores?
‘Competidores’ es la primera manera natural en que les vamos a ver. Es evidente que el modelo de BaaP supone una amenaza, ya que si separamos la producción de la distribución entramos en un modelo en que nos exponemos a una desintermediación.
Sin embargo, la oportunidad es mucho más grande. Se van a abrir nuevas posibilidades de productos y servicios, y nuevos modelos de negocio en los que queremos participar.
La posición de Banco Sabadell, y de la banca en general, no será defensiva. No se basará en implementar exclusivamente lo que solicita la normativa PSD2, sino en tomar el liderazgo y crear un ecosistema digital de servicios donde podamos colaborar con quienes en un principio considerábamos competencia.
