L’assurance et l’IT
Explication sur les liens et les perspectives d’avenir
Introduction
Le marché de l’assurance représente 59.6 milliards de dollars canadiens de revenus pour les entreprises du secteur. Elles concernent principalement les primes perçues sur des produits d’assurance auto mobile, responsabilité civile, bien personnels et biens commerciaux.
C’est un secteur durable mais assez complexe. Il suffit de voir la gestion de la crise COVID 19 en fonction des principaux leaders du marché pour s’en rendre compte. Outre le fait que tout le monde a besoin d’être assuré (en fonction des pays me direz-vous), l’informatisation accélérée du processus ouvre des opportunités pertinentes pour l’ensemble des entreprises de consultation TI.
C’est ce que je vais tenter d’expliquer à travers ce commentaire : comment nous, les acteurs du domaine des technologies de l’information (TI), pouvons agir pour ces entreprises.
Je mentionne ci-dessous le risque Cyber, qui nous concerne directement, et qui représente le plus grand risque pour la finance mondiale selon le président de la banque centrale américaine, Jérôme Powell dans Le Point. TrendMicro, rajoute que «76% des entreprises s’attendent à subir une attaque informatique dans les 12 prochains mois. » Ci-dessous, nous retrouvons une étude du World Economic Forum sur les risques envisagés par les entreprises à long terme. Néanmoins, nous nous intéresserons uniquement aux liens entre le métier de l’assurance et celui des TI, et non aux risques inhérents couverts par ces assurances.
Bien que ces risques soient assurables, nous allons voir les limites et ce que nous pouvons faire pour limiter ces risques.
Explication sur l’assurance et ses liens avec les TI
Description du métier de l’assurance
Ici nous répondrons à la question suivante : Qu’est-ce que l’Assurance ? Et qu’entendons-nous par « Produit d’assurance » ?
L’assurance est un concept assez facile à imaginer même s’il est assez complexe à mettre en place. Nous avons un bien, et nous craignons qu’il ne lui arrive un quelconque dégât. Nous allons payer une somme par mois, par an, à un tiers (l’assureur), pour nous garantir que si ce dégât arrive, nous serons en mesure de récupérer ce bien, en tout ou partie.
Historiquement, ce concept existe depuis 4000 ans. Cité par les Babyloniens puis les Grecs, mille ans plus tard, il a été mis en place pour assurer le transport d’un bien marchandable (Code de Hammurabi si vous voulez creuser).
En fonction des pays, certains biens doivent par la loi, être assurés (automobile, responsabilité civile, immobilier) tandis que d’autres sont facultatifs. Parfois, même impensables et surprenants : les jambes d’un footballeur par exemple, ou encore un animal de compagnie.
Ce qu’on appelle plus communément « Les Assurances » ou « nos assureurs », sont les entreprises du secteur : Intact, Beneva, Belair, Chubb, Aon, etc. Ces derniers proposent des contrats d’assurance spécifiques, on les appelle aussi des produits. Voici une liste non exhaustive ci-dessous proposée par Fimarkets.com et qui concerne des cas particuliers : la santé, la retraite, l’épargne, l’habitation, les véhicules.
Il faut savoir également que les produits d’assurance sont le résultat de statistiques. Ce sont les « Actuaires » qui mettent cela en place. Par exemple, sur une assurance santé, certaines questions vont être posées dont les réponses vont impacter le prix à payer : le tabac, des antécédents médicaux, un lieu d’habitation etc. Les actuaires déterminent certains ratios en fonction des études statistiques sur un échantillon représentatif d’une population et mettent en place des prix.
Maintenant que nous connaissons la définition d’une assurance, voyons ensemble pourquoi l’informatique est primordiale dans ce domaine, et ce, dès le début de l’informatisation des secteurs du tertiaire.
Une nécessité technique :
Selon Hubert Marchal, dans « L’Informatique et l’assurance » (1968), la nécessité aux assurances de s’informatiser provient d’une avancée technologique forcée. Premièrement, la vitesse de calcul de la machine, ainsi que leurs précisions (primes, garanties, produits, les taxes) ont été un évènement majeur à tel point qu’une panne informatique paralyserait l’ensemble des services d’une entreprise. Il est logique que dans un contexte d’augmentation des clients et des services fournis, un être humain ne puisse plus, à lui seul, gérer l’ensemble de ces produits. De plus, « Errare humanum est » (Sénèque l’Ancien), « l’erreur est humaine ». En faisant de la machine un acteur, on s’assure ainsi de réduire l’intervention de l’humain dans les calculs. Nous allons y revenir plus tard dans l’article.
Pourquoi les entreprises de l’assurance doivent-elles s’informatiser ? :
- Taille des données : Nous parlons de sociétés financières avec des millions de clients, et des dizaines d’objets pour ces mêmes clients. Nous pouvons ainsi presque parler de BigData, même si ce terme « fourre-tout » devrait plutôt être utilisé pour les GAMAM (Facebook est Méta). Les entrepôts de données ont remplacé les entrepôts d’archives, évitant les pertes mais augmentant les frais.
- Qualité des données : Pour éviter les erreurs, les automatisations des contrats, ou toutes les procédures manuelles peuvent être informatisés et des contrôles mis en place. On s’assure ainsi d’avoir des données fiables.
- Prédictions / calculs : Les systèmes informatisés travaillent plus vite, plus longtemps sur ces calculs. L’automatisation des calculs existants, le traitement des millions de ligne de données permettent des calculs rapides et fiables. De plus, plus la quantité de données est importante, plus les prédictions sont affinées, précisées ainsi que leurs prix. Les actuaires dont nous parlions précédemment utilisent les données de leurs clients pour affiner leurs prédictions et c’est grâce à l’informatique qu’ils peuvent accélérer ces processus.
- Gestion à distance : Présentement, tout peut se faire à distance, par téléphone, par courriel. En informatisant ces processus, le client peut accéder à ses dossiers rapidement et peut s’informer des risques/protections dont il dispose. Le gestionnaire quant à lui peut manipuler ses différents produits et ses différents contrats notamment grâce au Cloud ;
Finalement, c’est dans toutes les branches de l’assurance que les TI interviennent : la souscription et la tarification, le traitement des réclamations, l’engagement des clients et la gestion des risques. Pour l’assureur c’est aussi la prédiction, la satisfaction client, la création de nouveaux produits, le fonctionnement même de l’entreprise etc.
Les intérêts pour une entreprise de consultation TI
Les compagnies d’assurance utilisent les technologies de l’information pour de nombreuses raisons. Principalement pour atteindre les objectifs commerciaux : en accélérant les processus, on augmente le traitement des demandes, ce qui entraine une augmentation des revenus. De plus, en réduisant les erreurs, le temps de planification grâce à l’automatisation, on diminue aussi les coûts. Enfin, les clients peuvent revenir plus facilement vers leurs assureurs, ce qui permet un meilleur engagement client et une meilleure satisfaction de ceux-ci.
Comment nous, acteur dans les TI, pouvons-nous agir ici ? Le site de FranceAssureur nous informe des différents métiers de l’informatique et des réseaux qui sont essentiels dans l’assurance : modélisation des risques, conception et tarification des produits d’assurance, marketing et commercialisation, relation avec les assurés, assistance, gestion des contrats, gestion financière, communication internet etc. Voici une liste non exhaustive de ces domaines, je cite:
- Architecture, urbanisme informatique, sécurité et méthodes : assurer la cohérence, la pérennité, la qualité et la sécurité des systèmes et données informatiques en élaborant les méthodes de conception et de développement, en concevant les architectures techniques et en développant les interfaces utiles ;
- Conception, développement et intégration des SI : chef de projet informatique, expert applications SI, concepteur développeur-intégrateur… ayant pour mission de fournir à l’entreprise les outils nécessaires à son activité en concevant et programmant les solutions informatiques dans le respect des normes, architectures et procédures ;
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- Production, maintenance : ingénieur télécommunications et réseaux, ingénieur système, administrateur de bases de données/système avec pour mission de garantir le bon fonctionnement et la fiabilité des systèmes, logiciels, applications et réseaux informatiques et télécoms en assurant leur installation, administration, mise en exploitation et leur suivi continu ;
- Assistance / Support aux utilisateurs : correspondant aux utilisateurs, technicien support utilisateurs…pour faciliter l’appropriation et l’utilisation des systèmes, logiciels et applications informatiques au sein de l’entreprise en apportant aux salariés un appui et des conseils ;
On constate donc un impact sur l’ensemble des métiers de l’assurance où les TI interviennent et sur lesquels nous pouvons agir. Il est nécessaire d’avoir un bagage « assurance » pour un professionnel des TI voulant travailler dans ce secteur, afin de comprendre l’environnement dans lequel il évolue.
Et les autres domaines ?
La finance
La finance comme on l’entend c’est le financement d’un système et de ses opérations financières internes. Les assureurs sont directement concernés par la finance puisque le financement est à la base de l’assurance. De plus, et de manières indirectes, certains contrats d’assurance peuvent se retrouver sur les marchés financiers (voir Crise des « Subprimes »).
Quels rapports existent entre l’informatique et la finance ? Selon le site epita.fr, c’est l’entièreté de la finance qui est basée sur des applications informatiques. Que ce soit en termes de rapidité de traitement (35 % des échanges sont effectués via le trading haute fréquence) mais aussi pour la quantité de données utilisées, la prédiction de tendance permet une meilleure gestion des risques et donc une efficacité accrue. Nous pouvons citer aussi l’importance de la sécurité des réseaux (pertes de plusieurs millions d’euros possibles en quelques heures). Toutes ces informations montrent bien que la finance est étroitement liée à l’assurance, dans une forme de triptyque où les TI agissent partout. La finance est la base du système assurantiel et les TI agissent de la même manière sur les deux.
La compliance
Nous ne pouvons pas parler d’assurance sans mentionner la conformité dite compliance en anglais. Solvabilité II, Bale III, Sapin II sont des normes européennes et/ou française portant sur la nécessité de normaliser le fonctionnement des entreprises locales sur des sujets particuliers comme la réassurance (assurer une assurance), l’identification des fonds etc. Etant donné que la finance est au cœur du sujet, il est nécessaire de valider les transactions au regard de la loi. L’article du Journal du Net (2011) mentionne l’obligation pour les entreprises de centraliser la gestion de la réassurance pour plusieurs raisons : la stratégie de réassurance sur l’exigence de capital cible, pour un meilleur rendement, une meilleure prédiction, un suivi des opérations pour l’efficacité, le test, le tout pour justifier la prise de décision. Voir le chapitre « Une nécessité technique » ci-dessus. La différence réside dans le fait que les entreprises du domaine doivent se conformer à une norme, car les entités juridiques, par confiance dans les TI, forcent ces entreprises à investir largement pour assurer un suivi régulier et exhaustif de leurs fonctionnements. Toutes informations transitant par les TI peuvent être suivies. De ce fait, les entités comme l’union européenne ou même les assurances elles-mêmes demandent un système informatique pouvant identifier toutes les informations, afin de s’assurer de la qualité de ces informations, de leurs véracités, pour ne pas fausser les prises de décisions et la confiance acquise dans l’entreprise. Exemple : le détournement de fond — le suivi des fonds précis peut permettre à la justice de savoir qui est le bénéficiaire et prendre les sanctions nécessaires. D’où les règlementations.
Conclusion
Dans ce court article, nous n’avons pas voulu disserter sur l’ensemble de l’impact des TI sur le domaine de l’assurance. Nous aurions pu mentionner la blockchain, l’impact de l’IA sur ces métiers, les risques liés à l’explosion de l’utilisation des IoT (Internet of Things — Objets connectés) et la pertinence de maintenir un haut niveau de sécurité comme la nécessité d’améliorer en permanence les systèmes informatisés etc. Nous avons voulu faire une analyse globale des liens entre les TI et l’assurance, autant de manière indirecte avec les supports utilisés par les assureurs ou de manière directe quand on parle de prédiction, d’utilisations des données etc. Nous vous invitons à lire l’article cité dans les sources concernant l’utilisation de l’informatique par les assureurs, notamment « L’informatique est une arme de guerre et de conquête dans l’assurance » dont, je cite : (…), de ce jugement, ressort le fait que les assureurs ont été jugés incompétents en matière d’informatique. Nous pouvons aussi citer la résistance aux changements de certains utilisateurs, qui impactent directement l’intégration de nouveaux processus d’amélioration de services. De plus, nous n’avons pas mentionné les méthodes de développement Agile qui pourraient être pertinentes à étudier dans ce secteur mais nous pourrions ouvrir le sujet sur l’implantation de ces méthodes sur l’ensemble des projets informatiques ou non.
Le secteur de l’assurance dépend depuis longtemps de la technologie pour soutenir ses processus d’affaires, et avec la numérisation croissante de l’économie, le rôle de l’informatique dans l’assurance devient encore plus crucial. Cet article a rapidement exploré le lien entre l’assurance et l’informatique.
L’une des principales conclusions de cette recherche est que, bien que l’informatique ait apporté de nombreux avantages au secteur de l’assurance, elle présente également un certain nombre de défis, en particulier dans les domaines de la conformité réglementaire et de la cybersécurité (compliance et normes). À ce titre, il est important pour les assureurs d’investir en priorité dans des solutions informatiques qui non seulement soutiennent leurs processus opérationnels, mais atténuent également les risques.
Dans l’ensemble, cet article a mis en évidence l’importance des TI dans le secteur de l’assurance et la nécessité pour les assureurs de se tenir au courant des développements technologiques afin de rester compétitifs. D’autres recherches sont nécessaires pour explorer l’impact spécifique des solutions informatiques sur différents aspects du secteur de l’assurance, ainsi que les avantages et les défis potentiels associés aux technologies émergentes telles que l’intelligence artificielle et la blockchain, qui permet l’identification unique. Ces sujets pourront faire l’objet d’un autre article.
Les entreprises de consultation se doivent de former massivement leurs employés à cet environnement, notamment sur le langage et sur le fonctionnement de ces assurances. Etant impliqué partout, le consultant aura pour tâche de comprendre et de travailler en fonction de cet environnement, tout en assurant un travail de qualité.
Source
Cyberattaque : l’un des plus grands risques pour l’économie mondiale ? (lepoint.fr)
L’informatique dans le secteur des assurances (indg.fr)
L’informatique est une arme de guerre et de conquête dans l’assurance (argusdelassurance.com)
Les métiers de l’informatique et des réseaux (franceassureurs.fr)
Les produits d’assurance (fimarkets.com)
L’Informatique et l’assurance (persee.fr)
Le risque cyber est-il inassurable ? | Les Echos
Qu’est-ce que la conformité informatique (IT compliance) ? (proofpoint.com)
Quand l’informatique s’associe à la finance (epita.fr)
The global risks report 2021 — (weforum.org)
