riba
riba itu ada dua jenis. riba yang terjadi di akad tabarru dan riba yang terjadi di akad tijari.
riba di akad tijari contohnya pada saat jual beli dengan cicilan, ada perjanjian yang berbunyi jika cicilan tidak dibayar tepat waktu sesuai ketentuan, maka akan dikenakan denda berapa persen tiap periode tertentu sesuai banyaknya telat bayar.
riba di akad tabarru atau tolong menolong contohnya pada saat meminjamkan uang ke pihak lain, dengan kebutuhan mendesak seperti berobat, makan, atau kebutuhan lain dimana bukan kebutuhan produktif, maka itu harus menggunakan akad tabarru yang berlandaskan tolong menolong, dimana tidak boleh ada harapan atau kewajiban untuk dikembalikan lebih banyak dari dia meminjamkan itu.
namun, masalah yang sering terjadi kebanyakan orang tidak memahami secara lebih dalam. ada orang ngasih hutang, hutang dipake buat kebutuhan oke saja kalo tidak ada bunga nya. tapi kalo hutang dipakai untuk bisnis bagaimana? kalo tanpa bunga, rugi dong yang minjamin uang itu. dia ga bisa pakai uangnya untuk bisnis yang dimilikinya sendiri, tapi palah digunakan orang lain untuk memperkaya orang lain dengan bisnis.
nah kalo mau digunakan untuk bisnis, akadnya jangan tabarru. masa mau bangun usaha pake dana atas dasar “tolong menolong” dari seseorang yang dia pun “berharap” hasil bisnisnya. kalo emang butuh modal bisnis, gunakan akad bagi hasil. ini satu satunya solusi. tentukan persennya.
apa yang terjadi di bank konvensional dan syariah?
ambil satu contoh
sesorang akan membeli mobil lewat bank konvensioanl. dia “hutang” sejumlah uang ke bank konvensional X untuk membeli sebuah mobil di dealer Y secara cash. dia dapatkan mobilnya dan mencicil pengembalian “hutang” bersama persen bunga nya. tambahan pengembalian berupa bunga ini jelas riba. karena tanpa adanya risiko atau faktor tertentu, bank dengan otomatis mendapatkan tambahan uang berupa bunga itu, hanya dengan sekedar meminjamkan uang.
Get Chaninufa’s stories in your inbox
Join Medium for free to get updates from this writer.
sesorang akan membeli mobil lewat bank syariah. dia “mengajukan pembiayaan” kepada bank syariah X untuk membeli sebuah mobil di dealer Y. bank syariah membeli mobil tersebut secara cash, lalu menjual kembali mobil tersebut kepada orang yang mengajukan pembiayaan secara cicilan, dengan tambahan harga sebagai keuntungan bagi bank. ini bukan riba. ini akad jual beli dengan ketentuan harga jelas di awal dan membayar secara mencicil. ini sah dan boleh. namanya akad murabahah.
TAPI,
di dalam prakteknya, bank syariah sering “tidak peduli” uang yang diberikan ke nasabah akan digunakan untuk apa. mereka membuat akad bil wakalah untuk mewakilkan kuasanya kepada nasabah itu sendiri. skema ini namanya murabahah bil wakalah, tapi harusnya ada timeline kalo emang mau dilakukan dengan benar. yaitu, nasabah pilih dulu mobilnya, beritahu bank, bank beli mobilnya, bank jual mobil yang telah dimilikinya ke nasabah, nasabah bayar dengan angsuran.
tapi lagi,
bank seringkali hanya memberikan uang dengan jumlah tertentu, lalu nasabah bebas membeli mobil mana saja, dan dibeli langsung atas nama dia (tanpa dibeli bank syariah terlebih dulu), dan nasabah langsung mencicil ke bank syariah dengan sistem cicilan dengan harga yang lebih besar dari harga asli mobilnya. di sini bank syariah tidak pernah membeli mobil, tapi bank syariah menjualnya ke nasabah bahkan sebelum dia memilikinya. ini meringkas akad. tapi tidak syariah.
bedanya apa?
risiko. bank syariah tidak menanggung risiko, sama dengan bank konvensional. pihak yang tidak menanggung resiko pada hakikatnya tidak berhak mendapatkan “tambahan” dana lebih dari dana yang dia berikan.
terus di bank ada bagi hasil?
kemungkinan besar hampir tidak ada. kalo mau bagi hasil di perusahaan pakenya saham. kalo mau bagi hasil di umkm? ini sistem yang lagi saya bangun.
