Geld Sparen — Basics
Zu Beginn möchte ich nochmal betonen, dass es egal ist, wie viel du verdienst oder mal vor hast zu verdienen. Denn ist trotz alledem natürlich, dass wir soviel ausgeben, wie uns zur Verfügung steht. Wir müssen daher unsere Ausgabegewohnheiten überdenken, sonst werden wir nie finanzielle Freiheit erlangen können.
Es ist also sinnvoll die Nutzung unserer eigenen Finanzen zu optimieren.
Sprich: Erlernen vernünftig zu sparen! Von daher möchte ich mit diesen vier einfachen und doch grundlegenden Regeln die Basis aufbauen.
Schreibe für mindestens ein Jahr alle deine Ausgaben auf
Wer viel Geld sparen möchte, sollte anfangen sein eigenes Ausgabeverhalten zu beobachten. Nur wenn du einen Überblick über deine Einnahmen und Ausgabenhast, kannst du realistische Ziele formulieren.
Hierzu sind 5 Schritte zur Ermittlung deiner monatlichen Fixkosten notwendig:
- Notiere dir sämtliche feste Ausgaben, die im Laufe des Jahres anfallen. Dazu gehören Miete mit allen festen Nebenkosten oder die monatliche Hausrate, Kosten für Strom, Wasser, Gas, Versicherungen, Internet & Telefon, Handy, Kfz-Steuern, Abfallgebühren, Beiträge für Kindergarten oder Krippe etc., Beiträge für Vereine oder Automobilclubs, laufende Kreditraten usw. Wichtig ist, dass du ALLE Ausgaben erfasst. Wenn du ganz sicher gehen willst, dann schau dir die Kontoauszüge der letzten 12 Monate an.
- Ordne diese Ausgaben nach Monaten, so dass du für jeden Monat im Jahr genau weißt, wann welche Ausgabe fällig ist.
- Addiere alle Ausgaben für jeden Monat und notiere die gesamten Fixkosten für jeden Monat.
- Zähle die Fixkosten für alle Monate zusammen, und errechne dir so die jährlichen Fixkosten.
- Teile das Ergebnis durch 12, so erhälst du die durchschnittlichen monatlichen Fixkosten.
Wenn du so deine durchschnittlichen monatlichen Fixkosten ermittelt hast, dann kannst du genau ausrechnen, wie viel Geld dir pro Monat im Durchschnitt zur Verfügung steht:
Gesamte monatliche Einnahmen — durchschnittliche monatliche Fixkosten = verfügbarer Geldbetrag
Durch das genaue Aufschlüsseln der Ausgaben weißt du immer ganz genau, in welchen Monaten es etwas enger wird (z.B. aufgrund des Zahlungstermins für eine Versicherung etc.), sodass du dich bereits zum Ende des Vormonats darauf einstellen kannst.
Führe ein Haushaltsbuch
Nur wenn du genau über dein Geld Bescheid weißt, kann sich deine finanzielle Situation ändern. Dazu gehört auch ein Überblick über deine monatlichen variablen Ausgaben.
Ganz egal, wie viel Geld du verdienst — die meisten Menschen passen Ihre Ausgaben so Ihren Einnahmen an, dass am Ende des Monats so gut wie nichts übrig bleibt.
Vielleicht denkst du dir jetzt: “Ich habe keine Zeit für ein Haushaltsbuch”. Doch wenn du ganz ehrlich bist, ist das nur eine Ausrede — der Zeitaufwand beträgt täglich nicht mehr als 5 Minuten. Jeder hat so viel Zeit am Tag. Du musst auch nicht dauerhaft ein Haushaltsbuch führen, aber ich empfehle deutlich, dies einmal für mindestens 2–3 Monate konsequent zu tun.
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Am besten fängst du JETZT gleich damit an! Alles, was wir aufschieben, gerät schnell in Vergessenheit. Wenn du lieber zum Monatsbeginn beginnen möchtest, dann bereite dir jetzt alles schon einmal vor und fang dann pünktlich zum ersten des kommenden Monats an!
Hierfür empfiehlt sich das Mitschreiben in einem Ausgabenbuch oder die Verwendung einer App. Wenn du eine App verwendest, kannst du deinen Ausgaben auch noch Kategorien zuweisen, was dir zusätzlich hilft einen Überblick zu gewinnen.
Sei hier wirklich ehrlich — alles andere macht keinen Sinn.
Emotionen kontrollieren
Unsere Gefühle verleiten uns zu Impulskäufen von Dingen, die wir nicht brauchen und teilweise auch nicht mal wollen. Viel zu oft landet dann das fettige Fast-Food im Einkaufswagen, obwohl wir uns gesünder ernähren wollten. Und viel zu oft liefert uns Amazon die neuste Technik einer Spielerei, wenn dir das Geld doch gerade für etwas anderes brauchen können.
Impulskäufe machen je nach Produktkategorie zwischen 40 und gar 80 Prozent der gesamten getätigten Käufe aus! Ein enormer Anteil, aber genau deswegen hat dieser Bereich auch ein großes Einsparpotenzial.
Um uns vor unüberlegten Impulskäufen zu schützen, gibt es zwei Kontrollmechanismen: Einen für Alltägliches und einen für Luxusgüter.
Wenn wir uns vor dem Einkauf im Supermarkt nicht überlegt haben was wir brauchen, wissen wir nicht ob und welche Impulskäufe wir tätigen. Dadurch geben wir automatisch mehr Geld aus, das wir eigentlich sparen könnten. Die Lösung dafür ist sehr simple: Schreibe eine Einkaufsliste und kaufe die Dinge, die wirklich nur auf deiner Liste stehen. So eliminierst du alle Impulskäufe, kaufst nur die Dinge, die du wirklich brauchst und sparst mehr von deinem hart erarbeiteten Geld und ernährst dich sogar gesünder.
Beim Kauf von Luxusgütern gibt es sogar eine weitere Möglichkeit Impulskäufe zu vermeiden. Immer wenn du etwas teures zulegen willst, das du nicht wirklich zum Leben brauchst, dann nimm dir 30 Tage Zeit, um darüber nachzudenken. Wenn du nach dieser Zeit den Gegenstand immer noch willst, dann kauf ihn dir. Wenn du dir für diesen Kauf also 30 Tage Zeit lässt, schließt du automatisch Impulskäufe aus und kannst dir so wirklich eine Menge Geld sparen.
Default-Effekt nutzen
Wir Menschen sind besonders träge und bevorzugen tendenziell die Option, bei der wir keinerlei aktive Entscheidungen treffen müssen. Verblüffend ist dies, wenn wir uns als Beispiel die Organspendebereitschaft in einigen Ländern ansehen.
In Ländern, in denen man sich aktiv zum Spenden registrieren lassen muss liegt die Bereitschaft in niedrigen 1–2 stelligen Prozentbereich. In anderen Ländern, in denen man automatisch Organspender ist, außer wenn man diesem Umstand widerspricht, liegt die Spendebereitschaft bei fast 100 Prozent!
Diese kognitive Verzerrung können wir zum Sparen nutzen und zwar mit einem automatisierten Sparplan. Das heißt indem wir nun nicht mehr aktiv sparen, sondern dem Sparen aktiv widersprechen müssten können wir automatisch auf unserem Sparkonto eine stattliche Summe ansparen.
Wichtig ist, dass du dir am Anfang des Monats beispielsweise 10 Prozent auf dein Sparkonto überweist, beziehungsweise dass dieses automatisch überwiesen wird. Am Anfang deswegen, weil am Ende meist nichts mehr zum Sparen übrig ist und erst recht wieder verschoben wird auf den nächsten und den nächsten Monat. Die 10 Prozent sind so gewählt, dass sie dir nicht weiter weh tun oder dich einschränken, aber doch hoch genug, dass du auf lange Sicht eine ansehnliche Summe ansparen kannst. Du kannst den Prozentwert gerne aber auch an deine Lebensumstände anpassen. Sicher kann man als junger Erwachsener mehr sparen als später ein Familienvater.
Preise veranschaulichen
Zahlen sind abstrakt. Ohne passende Referenz ist es kaum möglich den wahren Wert gut einzuschätzen. Deswegen macht es Sinn den Einkaufspreis in eine fühlbare Größe umzurechnen beispielsweise Arbeitsstunden. Lohnt es sich also wirklich 6 Arbeitsstunden für eine Jeans zu arbeiten? Das vielleicht nicht, aber eine Stunde um den Partner ins Kino einzuladen? Schon eher.
Drei volle Wochen Arbeitszeit für ein neues Sofa?
Du siehst also schon, dass dieser Trick ungemein hilft eine bessere Kaufentscheidung zu treffen, weil man ein besseres Verständnis und Gespür für Einkaufspreise erlangt.
Mehr dazu erfährst du in meinem Buch Geld Sparen und Reich werden.
Originally published at christophneuwirth.com on March 18, 2019.
