In a world where technology is redefining our daily interactions, the financial sector is not lagging in the race toward digitalization. Fintechs, companies that merge finance and technology, are at the center of this revolution, offering innovative solutions that are changing how we access and manage our financial services. However, the future of this market could soon take a dark turn, creating uncertainty in an industry that was aiming for success and growth.

“The bloodbath”, according to The Economist

“Who will survive the fintech bloodbath?” is the title of the article in The Economist dedicated to the annual Sibos conference in Amsterdam. The event, often dubbed the “Davos” of the payments industry, gathers the players in the financial services sector. Despite the “golden” era experienced by the market in recent years, this edition had a cold climate, and some predict a bleak future for the industry.

The challenge lies in the declining funding and valuations within the fintech sector. With investors becoming wary of increasing interest rates, funding has decreased, resulting in fewer companies reaching a valuation of $1 billion or more. While this trend spells trouble for many fintechs, there remains optimism for some players in the industry. Start-ups and firms specializing in streamlining business operations, creating new revenue streams for clients, and providing financial infrastructure services appear poised to weather this storm.

Latin America: Summer is still in force

Far from the frozen lands of the Low Countries, in Latin America, the climate is changing completely. In 2021, the number of fintech start-ups in the Americas, especially in the southern part of the continent, experienced strong growth, reaching more than 10,000 companies, an 87% increase from 2017, according to the latest report conducted by the Inter-American Development Bank (IDB) and Finnivista.

These start-ups primarily target segments like payments, remittances, and lending, capitalizing on a region characterized by high internet penetration and financial complexities. Brazil, Mexico, Argentina, and Colombia boast the highest density of such enterprises, with Mexico and Brazil leading in venture capital investments. Notable companies like Konfio, Credijusto, and Nubank have emerged as frontrunners, with several attaining unicorn status — valued at over US$1 billion — thanks to their adept handling of common financial challenges and remarkable market performance.

Argentina: from wallet to wallet in a jiffy

In the southern country, the adoption of digital wallets among adults reached this year a significant milestone, with a 17% increase in local market penetration compared to 2023. Driven by young users from middle and lower socioeconomic levels, this growth reflects an evolution in the preferences and needs of Argentine consumers in a changing economic context.

In addition, the government’s announcement to open the possibility of using other digital means of payment in public transportation represents a lucrative opportunity for fintechs in the country. If there’s progress in this direction, 6 million users who today use the SUBE card (the Unique Electronic Ticketing System that is in force) could start paying with virtual wallets, QR codes, and credit and debit cards, which means a very tempting potential market for investors.

Investing in the long-term

While the ups and downs of the economy may cloud the fintech sky in the short term, the sector’s ceiling is far from being seen. To face the challenges ahead, technological responses to the changing needs of users are the key. But you can be sure these companies are ready to lead the next step in transforming the financial world.

In Latin America, the market is booming. Companies that can quickly adapt to the changing needs and provide innovative solutions that drive financial inclusion and digitization can still see the clear blue sky. We can only hope that the warmth of Latin America will overcome the chill of the conference in Amsterdam.

En un mundo donde la tecnología redefine nuestras interacciones cotidianas, el sector financiero no se queda atrás en la carrera hacia la digitalización. Las fintech, empresas que fusionan finanzas y tecnología, están en el centro de esta revolución, ofreciendo soluciones innovadoras que están transformando la forma en que accedemos y gestionamos nuestros servicios financieros. Sin embargo, el futuro del sector podría teñirse de negro en lo pronto, lo que genera incertidumbre sobre un área que se suponía condenada al éxito y el crecimiento.

El baño de sangre según The Economist

“Who will survive the fintech bloodbath?” o “¿Quién sobrevivirá el baño de sangre de las fintech?” es el título del artículo que The Economist le dedicó a la la conferencia anual Sibos en Amsterdam. El evento, que reúne al sector de networking de servicios financieros y es considerado el “Davos” de la industria de pagos. Pese a los años “dorados” que vivió el sector en los últimos años, esta edición tuvo un clima frío, y hay quienes predicen un futuro sombrío para el sector.

El problema es que la financiación disminuyó y las valoraciones de las empresas están en declive. Los inversores, preocupados por el aumento de las tasas de interés, redujeron su financiamiento, lo que llevó a una caída en el número de nuevas empresas que alcanzan una valoración de mil millones de dólares o más. Esto supone un mal presagio para la mayoría de las fintech activas, pero aún hay una esperanza para el sector: las start-ups y compañías que optimizan procesos empresariales, las que generan nuevas fuentes de ingresos para sus clientes y las que ofrecen servicios relacionados con la infraestructura financiera, deberían estar a salvo de la potencial catástrofe.

Latinoamérica: el verano sigue vigente

Lejos de las tierras heladas de los países bajos, en Latinoamérica, el clima cambia por completo. En 2021, el número de startups fintech en América, especialmente en América Latina, experimentó un fuerte crecimiento, alcanzando más de 10.000 empresas, un aumento del 87% desde 2017, de acuerdo al último informe realizado por el Banco Interamericano de Deasarrollo (BID) y Finnivista.

Estas startups se centran principalmente en segmentos como pagos y remesas, así como préstamos, aprovechando una región con alta penetración de internet y desafíos financieros. Brasil, México, Argentina y Colombia son los países con mayor concentración de estas empresas, siendo México y Brasil los líderes en inversiones de capital de riesgo. Destacan compañías como Konfio, Credijusto y Nubank, algunas de las cuales han alcanzado el estatus de unicornio, con valoraciones superiores a los mil millones de dólares, debido a su capacidad para abordar problemas financieros cotidianos y su éxito en el mercado.

Argentina: de la billetera a la wallet en un santiamén

En nuestro país, este año el uso de billeteras digitales entre los adultos alcanzó un hito significativo, con un aumento del 17% en la penetración del mercado local en comparación con 2023. Impulsado por usuarios jóvenes y de niveles socioeconómicos medios y bajos, este crecimiento refleja una evolución en las preferencias y necesidades de los consumidores argentinos en un contexto económico cambiante.

Además, el anuncio del Gobierno de abrir la posibilidad de utilizar otros medios de pago digitales en el transporte público representa una oportunidad lucrativa para las fintech en el país. Si se avanza en ese sentido, 6 millones de usuarios que hoy utilizan la tarjeta SUBE podrían empezar a pagar con billeteras virtuales, códigos QR y tarjetas de crédito y débito, lo que significa un mercado potencial muy tentador para los inversores.

Invertir en el largo plazo

Si bien los vaivenes de la economía tanto a nivel global como regional pueden nublar en el corto plazo el cielo de las fintech, el techo del sector está lejos de verse. Las respuestas tecnológicas a las necesidades cambiantes de los usuarios es lo que necesitamos para afrontar los desafíos que nos esperan. Y si de algo podemos estar seguros es que estas empresas están listas para liderar la próxima fase de transformación en el mundo financiero.

En nuestro país en particular, el mercado está en pleno auge, ofreciendo oportunidades de crecimiento y desarrollo para aquellas empresas que puedan adaptarse rápidamente a las necesidades cambiantes del mercado y proporcionar soluciones innovadoras que impulsen la inclusión financiera y la digitalización en la región. Nos queda sólo esperar que el calor de Latinoamérica logre vencer el frío que dejó la conferencia en Amsterdam.

Publicada en Revista Econo en 2018: https://revistas.unlp.edu.ar/econo/article/view/6211

“El Uber de los deliverys” es el nuevo boom. Miles y miles de usuarios se unen a las plataformas de envíos, a la búsqueda no sólo de quien pueda llevar a casa la comida, sino también hacer trámites, pasar por la farmacia, llevar algo que nos prestó un amigo, ir al almacén o cualquier cosa que podamos necesitar transportar (y que pueda entrar en el compartimiento que utilizan): todo está a nuestro alcance para no movernos de casa.

El crecimiento de estas empresas también ha sido exponencial: Rappi, por ejemplo, es una empresa colombiana miembro del nuevo grupo de “unicornios” latinoamericanos, habiendo alcanzado una valoración de u$s1.000 millones. La española Glovo, por otro lado, ha cerrado este año la entrada en su accionariado al fondo de capital riesgo francés Idinvest y a AmRest, ampliación que significó una valoración final de 300 millones de euros. Pedidos Ya, que ya hace 10 años que está en el País, se ha expandido a 400 ciudades de Argentina, Bolivia, Brasil, Chile, Costa Rica, Panamá, Paraguay y Uruguay, con 8 millones de descargas, y ha incorporado también el servicio de delivery -en La Plata solamente, tienen más de 500 cadetes -.

¿En qué consiste el servicio? Dependiendo de cada plataforma, Glovo, Pedidos Ya y Rappi, actúan como deliverys: los interesados realizan la compra de comida, de un producto o solicitan el pago de una factura vía una aplicación móvil, la cual indicará el costo extra por el servicio y el tiempo estimado de envío.

Una de las polémicas alrededor de estas plataformas tiene que ver con la forma de contratación: mientras Pedidos Ya contrata sus cadetes en relación de dependencia, Glovo y Rappi trabajan bajo la idea de “sea su propio jefe”, es decir, mediante el pago a freelancers por trabajo realizado. En estas dos últimas, los mensajeros ganan alrededor de $40 por viaje más propina y cobran mediante un depósito cada 15 días. Esto termina significando que, en un día de semana se ganan aproximadamente $500, mientras que los fines de semana este número puede ascender a $900, haciendo 10 horas por día.

Cada una vive una actualidad distinta:

Rappi

Rappi fue creada por los colombianos Simón Borrero, Sebastián Mejía y Felipe Villamarín, y actualmente opera en Colombia, Argentina, México, Brasil, Uruguay y Chile, realizando 3 entregas por segundo en cada una de las 25 ciudades en las que opera.

La empresa se presentó en el País para “conectar personas con productos y servicios combinando tecnología, innovación y logística de entrega”. La aplicación permite a los usuarios pedir que alguien les haga los mandados en el supermercado; les compre comida por delivery; medicamentos de farmacias; enviar dinero en efectivo o que un corredor haga un retiro de un cajero automático. Incluso, existe la posibilidad de pasear los perros del cliente.

La interfaz de usuario recrea los estantes del super para que los usuarios puedan deslizar hacia a su cesta los productos que elijan. A su vez, los usuarios pueden pagar en efectivo o vía tarjetas de débito y de crédito.

Hoy en día ya son más de 5000 los repartidores registrados en Buenos Aires, Córdoba y Rosario. En este sentido, Rappi fue la primera de las plataformas en tener problemas con sus empleados: este año realizaron el primer paro de trabajadores de una aplicación de este estilo en el País. Entre sus reclamos figuró que se les contrate en relación de dependencia y con un salario fijo.

Glovo:

La startup creada por el español Oscar Pierre en 2015 tiene presencia en 23 ciudades en el mundo, con 3000 establecimientos asociados, 2 millones de descargas y más de 500 mil pedidos mensuales. Su gerente general es el argentino Matías Gath, quien hace dos años vendió su propia app “Kadabra”, con una oferta similar a Glovo.

La empresa catalana facturó 17 millones de euros en 2017, y prevé superar los 90 millones y entrar en siete nuevos países para finales de este año. El servicio consiste en el delivery de “lo que sea”: desde golosinas en un kiosco, ir al supermercado, comprar comida en un restaurante, mandar una carta, retirar entradas para un recital, etc. A su vez, tienen locales asociados que aparecen en la app para que uno pueda elegir directamente allí el producto. La empresa también ha tenido variados reclamos por precarización y flexibilización laboral: en España e Italia los “glovers” se han organizado para conseguir beneficios laborales y en algunas ciudades se han formado cooperativas para competir ofreciendo trabajo en blanco a los repartidores.

Sin embargo, en septiembre, la empresa obtuvo dos fallos que la beneficiaron, uno en Italia y otro en España: en ambos se determina que los repartidores no son “falsos autónomos”, y reconoce su independencia en lo que a la relación con Glovo se refiere.

En La Plata, los “glovers”, que cuentan con alrededor de 500 repartidores, se organizaron para lanzar un comunicado en el que denuncian la precarización por parte de la empresa y la falta de responsabilidad ante “la inseguridad e inestabilidad de los ingresos económicos de sus trabajadores”, entre otros reclamos.

Pedidos Ya:

La empresa Uruguaya creada por Ariel Burschtin, Álvaro García y Ruben Sosenke, fue pensada para reunir la mayor cantidad de proveedores gastronómicos y segmentar por ubicación y tipo de comida la totalidad de la oferta. Así, en 2009 se lanzó en Uruguay la plataforma que permite a sus usuarios hacer pedidos por internet (a través de sus teléfonos inteligentes o computadoras) a restaurantes con delivery. Este sistema se expandió rápidamente, llegando hoy a más de 400 ciudades alrededor del mundo.

La empresa hoy en día busca diversificar su oferta, atenta a lo que sucede con otros servicios de delivery como Glovo y Rappi. Así en 2017, incorporó su propia flota de reparto para brindar el servicio a restaurantes y locales de comida que no cuenten con delivery propio.

En este sentido, Pedidos Ya se distingue de sus competidores, entre otras cosas, porque contrata a sus empleados en relación de dependencia. Quienes aspiran a incorporarse, puede elegir turnos fijos de entre 4 a 8 hs. y cuentan con ART, obra social y vacaciones pagas, con un sueldo fijo y sin comisión. A su vez, la empresa les otorga campera, pantalón, uniformes de invierno y verano, celulares y el casco reglamentario.

Los cadetes son, en general, jóvenes universitarios de entre 18 y 25 años, 35 de los cuales son mujeres y 75 varones. En la última Expo Empleo Joven, la empresa de hecho fue la que más puestos ofreció, con 1000 posiciones a cubrir entre desarrolladores, programadores y personal para delivery.

Publicado en Revista ECONO en 2020: https://sedici.unlp.edu.ar/bitstream/handle/10915/108129/.pdf-PDFA.pdf?sequence=1&isAllowed=y

Es tal el poder de resumen de esta palabra -inventada en un principio como una broma en Los Simpsons- que basta con ponerla en un buscador y decenas de notas llamadas “Oportuncrisis” aparecerán analizando la economía durante y post pandemia. ¿Es posible transformar un momento como este en una oportunidad? ¿Quiénes han logrado hacerlo y cómo?

El gran confinamiento

Vamos a empezar por el contexto: la crisis mundial más grande de la historia desde la Gran Depresión (1929) y la Gran Recesión (2008). Algunos analistas la llaman “El gran confinamiento”, debido a las políticas sanitarias y sociales adoptadas por gran parte de los gobiernos del mundo: el distanciamiento social y la cuarentena. Estas acciones, si bien han tenido -cuando han sido bien aplicadas- un efecto positivo sobre el control de la expansión epidémica que de otra forma saturaba los sistemas sanitarios, ha sido también responsable de la reducción y, en algunos casos, del cese total de las actividades económicas de los países.

Para graficar esto, el Banco Mundial ha proyectado una contracción de la economía global del 5,2% en 2020 -como mínimo-, la peor desde la Segunda Guerra Mundial.

Para las startups y Pymes esto ha sido y es aún una auténtica pesadilla. Según un reporte sobre impactos y respuestas ante el COVID-19 realizado por el Prodem y el BID sobre 2232 casos de Latinoamérica, un 83% dicen estar sufriendo un gran impacto en ventas y un 53% denuncian directamente no estar vendiendo nada. A su vez, un 60% afirma que sólo podrá subsistir otros 60 días, y el 30% reconoce que no cree llegar a los 30 días en estas condiciones.

En nuestro país, según un informe de la Asociación de Emprendedores de Argentina (ASEA), el 88% de los emprendedores manifestó que tendrá pérdidas en las ventas, clientes y aprobación de nuevos trabajos, el 48% dice que tiene dificultades para pagar sueldos y el 16% tendrá que efectuar despidos. De acuerdo a este estudio, el 35% de los encuestados admite que sólo podrá sobrevivir entre 1 y 2 meses en las actuales condiciones (el informe es del 8 de mayo).

De la crisis a la oportunidad

Alejandro K. Mashad, director del Centro de Entrepreneurship de la Universidad de San Andrés, reflexiona en un artículo de opinión publicado en diario Ámbito, que: “es este el momento en el que los emprendedores juegan un rol clave. Son quienes más pueden mejorar las condiciones para sobrellevar la crisis, quienes definitivamente a través de la innovación dan forma a aspectos claves de la sociedad del día después”.

Nadie ignora que esta es una situación desastrosa, que ha llevado a miles de proyectos a su fin, que ha dejado una de las mayores tasas de desempleo mundial y que ya nada será como era. Pero justamente, en estos contextos, es cuando el emprendedurismo es capaz de construir nuevos espacios y condiciones. Así lo ha sido durante la historia, con los avances tecnológicos durante las Guerras Mundiales y la Guerra Fría, o en la historia más reciente con la aparición, luego de la crisis financiera del 2008, de modelos de negocios revolucionarios -y polémicos- como son Airbnb, Uber o Glovo.

Necesidad y empleos solidarios

Quizás la primer o más visible de estas reconversiones ha sido la venta de barbijos, un artículo que de la noche a la mañana se ha convertido en primera necesidad para toda la población. El boom de emprendedores dedicados a la confección casera o semi-industrial de estos artículos ha salvado a más de uno de caer en el espiral de la crisis.

La existencia de los deliverys como Glovo o Rappi, ha sido clave para el desarrollo de estos emprendimientos, que aprovechan también las plataformas digitales como Mercado Libre para vender sus productos. A su vez, muchos se han vuelto proveedores de sus mercados, farmacias y kioscos cercanos.

Un ejemplo son las compañías del Distrito Tecnológico Accion Point, CTL, Datastar, G&L Group, MegaTech, Stylus y Trimaker, quienes se unieron bajo la iniciativa #JuntosHacemosMas para fabricar y donar máscaras faciales a los hospitales públicos y otras entidades de la salud de la ciudad. Aunque la oportunidad no es aprovechada sólo por ellos: la venta de tela se ha disparado, lo cual ha generado una suba de los insumos necesarios para la producción.

La necesidad es el combustible que enciende la economía, y los emprendedores son quienes más rápidamente pueden ir a su encuentro. La creatividad, la no dependencia de una estructura inmensa o burocratizada, les da una libertad que les permite moverse con mayor soltura y rapidez, atendiendo no sólo a una idea de simple lucro, sino asistiendo a la humanidad en épocas difíciles.

Otro ejemplo es el de Kevin Leyes, un joven que a los 19 años que no sólo es CEO de Team Leyes, su propia marca y tienda online de joyas con impronta urbana, sino que ha dedicado sus esfuerzos a crear la app “Ayudar”, cuyo objetivo es conectar a las organizaciones sin fines de lucro con las personas que las necesitan, así como colaborar con donaciones de insumos a hospitales, compras y entregas, y contención emocional.

“Te doy una mano” es otro emprendimiento solidario que se dedica a la fabricación de prótesis con impresoras 3D para quienes más la necesitan. Sin embargo, allá por marzo, cuando la crisis empezaba a asomarse, sus dueños, Guillermo y Gerónimo Cabrera, se adelantaron a la falta de una válvula esencial para los respiradores, cuestión que ya afectaba a algunos países de Europa. Es por esto que anunciaron la puesta en marcha de la fabricación de este dispositivo y máscaras de protección para los Centros de Salud del país.

Otra necesidad ha sido mucho menos material e importante para todos nosotros: la necesidad del contacto, de la comunicación con otros. Según la Dirección de Estadísticas y Censos de CABA, el 40% de los hogares de la Ciudad son unipersonales, es decir habitados por una sola persona. Para esta gente es que María Zinn y Pablo Villani crearon la aplicación “Aquí estoy”, pensada para acompañar a las personas durante la cuarentena y ayudarlas psicológicamente. Pero no sólo vieron la necesidad de esta ayuda por parte de aquellos que estaban pasando un mal momento en la soledad, sino que vieron la necesidad de miles de profesionales de donar su tiempo, de ayudar al otro: por eso hoy en día más de cinco mil psicólogos, consejeros, coaches y voluntarios de todo el mundo, ofrecen su tiempo de manera gratuita para escuchar a quienes lo necesiten.

Un paso más hacia la digitalización

Si la digitalización era una necesidad antes de la pandemia, ahora es seguramente un nuevo paradigma para todos los sectores: desde la educación, a la medicina; desde el homeworking al puerta a puerta, todo ahora está atravesado por la necesidad de adentrarse y hacerse con herramientas digitales que permitan la supervivencia y la continuidad de los proyectos.

La Asociación Argentina de Capital Privado Emprendedor y Semilla (Arcap) destacó en un estudio revelado en mayo, que muchas de las startups que la integran han logrado ofrecer “soluciones para mantener activos algunos sectores de la economía”, y que “son facilitadoras de actividades y conectividad o trabajan en relación directa con el COVID-19”. Así mismo, destacan que “en estas circunstancias excepcionales surgieron nuevos desafíos y es necesario más que nunca adaptarse y empezar a utilizar herramientas de transformación y conexión digital para que los engranajes del sistema económico y productivo puedan seguir funcionando”.

Auravant es un caso de éxito en uno de los campos menos pensados: el agroindustrial. Su CEO y cofundador, Leandro Sabignoso, ha definido a su empresa como una herramienta para la democratización de “la agricultura de precisión”. Esta consiste en una plataforma pensada para ingenieros agrónomos, encargados de campo, contratistas y productores, que funciona de manera colaborativa. En ese sentido, la startup ofrece una versión gratuita que cualquiera puede probar con sólo registrarse, además de un paquete Premium que incluye funciones avanzadas, orientadas a quienes quieran sacar un mayor provecho de la misma.

Sabignoso, explicó que “en el inicio de la cuarentena, la cantidad de altas de usuarios en Auravant creció un 54% con respecto al mismo período anterior”.

“Si bien hay varios motivos que explican este factor, como el crecimiento habitual que tienen por acciones propias, hay una parte de ese número que se explica por la necesidad de utilizar herramientas remotas”, afirmó.

En el campo educativo, destaca el caso de Blended, una plataforma de comunicación y gestión para colegios través de la que se pueden enviar comunicados o mensajes tanto a grupos, como a personas individuales (padres o docentes), además de gestionar todas las actividades del colegio con un calendario inteligente que notifica a los usuarios de forma automática. De acuerdo a su director ejecutivo, Nicolás Giménez, “el uso de la plataforma por parte de docentes, padres y alumnos aumentó un 600% con respecto a los meses previos a la cuarentena”.

“El tiempo promedio de sesión creció un 70%. La demanda de la plataforma aumentó un 300%, lo que representó un récord de nuevos colegios activando la plataforma en un sólo mes”, indicó Giménez, quien aseguró que “más allá del difícil momento económico por el que pasan muchos colegios, la retención fue de un 100%, lo que demuestra lo esencial que es la herramienta”.

Otros casos de éxito son Boxful, que brinda una plataforma de gestión de cobros recurrentes la cual le permite a empresas de cualquier sector digitalizar la cobranza a través del débito automático con tarjeta de crédito, tarjeta de débito, CBU y botones de pago. Y Tiendanube, una plataforma de transacción digital con la que trabajan más de 30.000 marcas en Latinoamérica.

Hacia la oportuncrisis

¿Cómo no sólo sobrevivir, sino transformar en una oportunidad única un momento devastador para cualquier economía y emprendimiento? Esa es la pregunta que millones de emprendedores y empresarios se preguntan hoy en día, mientras los medios nos saturan de imágenes: la principal, la obvia, es la de persianas cerradas, gente que pierde sus trabajos, proyectos truncos; la otra, apenas emergiendo, es la de aquellos que han pensando en este contexto como una “oportuncrisis” y -no sólo eso, ya que pensar algo no siempre implica poder hacer algo- han tenido la suerte, la creatividad y las herramientas para construir algo nuevo.

Como reflexiona Mashad en su columna: “no es la primera crisis que el hombre vive en su historia. ¿Aprendimos que estas circunstancias son un vaso a medio llenar? La parte vacía tiene que ver con los impactos negativos: las muertes de seres humanos, los cambios indeseados en los hábitos de vida y las empresas que no pueden sostenerse. La parte llena: las crisis son claves para que la sociedad pegue saltos cuánticos en su desarrollo”.

A su vez, considera que existen pocos aspectos en los que enfocarse para construir algo a partir de la crisis: el cuidado del efectivo; estabilizar la continuidad de las operaciones y revisar la cadena de suministros; dejar de lado toda estrategia o táctica que tenga el adjetivo “nuevo” en su título (es decir, apostar a cierto mantenimiento más que a un crecimiento); y por último, diseñar e implementar una redefinición del modelo de negocio pensando en el corto y en el largo plazo.

En su clase online de OHLALÁ! Makers, Alexis Caporale, director del Instituto Baikal, también habla de las “7 Oportuncrisis” para superar este contexto: hacer trabajo analítico; hablarle a los nichos clave; tener una charla honesta con tus empleados; usar la venta como una excusa de contacto; crear una base de datos; hablar con tus competidores y mejorar los costos.

Investigando y leyendo, podemos encontrar muchísimos ejemplos más de apps para ayudar a vecinos, herramientas para dar clases, barreras sanitarias, plataformas para derivar pacientes, teleradiología gratuita, pedales abrepuertas y miles de ideas y proyectos nuevos y originales. Probablemente el mundo no será nunca el mismo y haya costos que tengamos que pagar; muchos proyectos y sueños no sobrevivirán y la sociedad necesitará más que nunca de la solidaridad y empatía no sólo de su Estado y sus profesionales, sino también de sus emprendedores.

Publicado en Diario La Capital: https://www.lacapitalmdp.com/entretextos-un-cuento-de-franco-dalloste/

—¿Dónde está el sacacorchos, me podés decir?
Silencio.
Si algo irritaba a Horacio era ese silencio: la ausencia, la tensión, el castigo. Miró hacia la escalera, esperando que por allí baje, que caiga por los escalones, hermosa y un poco disfónica, esa voz que a veces se sorprendía extrañando. Pero nada. Ella no respondió.

Suspiró y dejó la botella de Rutini sobre la mesada, apoyándola con fuerza y fantaseando con verla explotar. Imaginó aquel envase desintegrándose en infinitos pedacitos de vidrio que cortaran el aire; pudo ver el líquido bordó manchando los azulejos impolutos, empapando la vajilla de porcelana que se secaba en el escurridor y tiñendo color sangre el trapo rejilla blanco que descansaba sobre la mesada. Lo imaginó estallando contra ese silencio, astillándolo al menos, abriendo un espacio de algo, lo que sea antes que esa ausencia, esa ley del hielo a la que estaba sometido desde hacía tres semanas.

Abrió un cajón: vio cuchillos, tenedores y cucharas (primero los de “todos los días” y después, guardados en sus cajas originales, los que se usan sólo en ocasiones especiales, cuando hay invitados y vajilla de porcelana); vio un tarro de palillos, utensilios de madera, cucharitas de café, bultos sin forma, sombras que componían una periferia sin importancia. Lo cerró.

Abrió el de abajo: un mantel verde, otros blancos; telas y texturas suaves y coloridas. Lo cerró.
Abrió el de abajo: formas plásticas y metálicas, aparatos desconocidos y secretos culinarios. En fin: cosas que no son un sacacorchos. Lo cerró.

Acá no está.
¿Dónde está?

Abrió el bajo mesada: distinguió apenas la pila de tuppers y las ollas Essen que les habían regalado para el día de casamiento, cuarenta años atrás. ¿Había silencio en esos días? Sus recuerdos eran reemplazados año a año por esas fotos archivadas en una carpeta de cuero negro y letras doradas, pero las fotos no tienen sonido. ¿Alguna vez hubo otra cosa? Detrás de las ollas vio oscuridad: un fondo infinito y una brisa que le acariciaba la cara como una respiración. Cerró.

— ¿Me vas a contestar? — gritó, girando la cabeza.
Silencio.
Caminó hacia la escalera.
Silencio.

— ¡Irene! Dale, por favor, que quiero tomarme una copa — dijo, acercándose al primer escalón y poniendo una mano sobre el barral.
Silencio.

— ¿Y? — dijo, apurando la falta de respuesta.
Silencio.

Miró hacia el costado: el espejo le devolvió un tipo de sesenta años mal envejecido, unas ojeras marcadas, un pulóver amarillo apretado contra la panza, una vida ya vivida. Hizo un chasquido con la lengua y suspiró sobreactuando impaciencia.

Volvió a la cocina y miró la botella, inútil, sobre la mesada. Pensó que sin sacacorchos esa botella era una cosa sin función, sin razón de ser, de existir. Lo irritó la mera reflexión de algo tan absurdo.
Abrió de nuevo el primer cajón y miró otra vez las formas, los brillos, los colores. Todo eso formaba un cuadro inútil también: la ausencia del sacacorchos era determinante.

Repitió, otra vez, la coreografía de abrir cada cajón y ante cada ausencia suspiró ruidosamente. El recorrido — inútil — lo llevó a volver a abrir el bajo mesada.

Hincó la rodilla sobre el piso de azulejos haciendo un esfuerzo. Quitó el aceite y el aceto balsámico del medio; después una juguera que llevaba años rota y unos tuppers que habían quedado sin tapa. Sacó una caja de cartón con ollas, sartenes y cacharros viejísimos y oxidados. La rodilla comenzaba a molestarle, al igual que el ciático. Se paró largando un quejido, como una rama a punto de quebrarse. Sintió que la cadera se le endurecía, como un engranaje roto. Al fin logró erguirse.

— ¡Irene! ¡Por Dios! Necesito tu ayuda — gritó, y sintió que la voz se le quebraba.
Carraspeó.
Murmuró una puteada sin convencimiento.

Creyó escuchar un ruido arriba y pensó que Irene iba a bajar, que iba a venir ella misma a buscar el sacacorchos por el simple hecho de volver a humillarlo. Pudo prever sus labios finos haciendo un gesto de suficiencia y las pequeñas arruguitas que lo rodeaban cuando se fruncen. Sintió bronca.

— ¿Sabés qué? Dejá — dijo, casi para sí mismo.

Volvió a agacharse puteando. Apoyó una rodilla, luego la otra. Terminó con la cabeza debajo de la bacha. Sintió otra vez el aire fresco, esa respiración que venía desde la oscuridad. Vio una bolsa de tela con lo que parecían partes de una licuadora; más atrás se encontró con decenas de frascos de mermelada vacíos, una sartén sin mango, asaderas agujereadas, tablas enmohecidas y un cuchillo eléctrico con el cable cortado. Sacó todo y volvió a meterse, sorprendido de la profundidad del bajo mesada.

Detrás de otros cachivaches amontonados se sintió como si estuviera frente a un precipicio. Quiso hacerse para atrás, pero su pulóver se enganchó en un tornillo de la bacha. Pensó que se iba a deshilachar y que Irene iba a tener que arreglárselo. Puteó otra vez mientras intentaba desengancharse, estirando el brazo derecho todo lo que podía y aguantando todo su peso con el izquierdo. Sintió que se le acalambraba el omóplato. No lograba que sus dedos encuentren la forma de desenganchar el embrollo, ni tampoco cortar la lana deshilachada. No podía ver más que una leve penumbra detrás suyo, y sintió que algo se arrastraba por su mano izquierda. La brisa se había comenzado a transformar en un viento fuerte, inexplicable. Gritó el nombre de Irene varias veces, sin esperanzas, y por primera vez en muchos años el llanto pareció empezar a colarse como un espasmo.

Entonces escuchó una voz, un murmullo que avanzaba hacia él como un pequeño arroyo entre las piedras y lo invitaba a avanzar.

Su brazo derecho se relajó y avanzó gateando hasta que el pulóver se desenganchó solo.
La voz murmuraba algo inentendible y él quería entender.
Entonces cayó.

Gritó primero, aterrado, presa de la adrenalina. Poco a poco se fue calmando. Sentía que era abrazado por el viento, fresco y potente, mientras caía hacia la negritud de un pozo sin fondo. Comprendió que la voz que murmuraba era la suya, que se lamentaba por caer, incluso desde antes de estar cayendo. Alrededor suyo, de pronto, una explosión de luces y colores alumbró un universo entero: estrellas y galaxias se desenrollaron en filamentos como neuronas; explosiones amarillas, violetas y azules se dispararon por aquí y por allá. Y Horacio vio la vida y vio la muerte de todas las cosas, como un fractal infinito e increíble; sintió el olor del Taunus que compró su padre en el ’72 y la primera vez que pasó a buscar a Irene por la casa de sus padres en San Fernando; vio cómo, en una cena que no recordaba, los ojos como dos charcos celestes de Irene se opacaban cuando su propia madre hablaba de hijos y nietos, del deber y la maternidad; y luego vio colores y objetos, olores que le recordaban experiencias brumosas, la textura de la tierra en las manos, la suavidad de un vidrio, el tormento de un grito; vio una hormiga levantando una inmensa hoja y presintió, en un espacio oculto, quizás inexistente, al resto de las hormigas del mundo; vio un amanecer en Río de Janeiro en el ’86 y sintió los dedos de Irene rozarle el cuello con una caricia; escuchó todas las palabras que dijo en su vida por un lado y sintió sus significados por el otro, y luego las observó unirse como una fusión arbitraria y caótica; oyó la primera historia jamás contada, y luego un chiste larguísimo y absurdo que le contó a Irene para verla sonreír entre tanta desgracia, mientras caminaban por la costanera; vio el Aleph y se sintió tan asombrado como inútil por no haber visto lo que estaba buscando.
Entonces una voz detrás suyo lo hizo volver. Gateando salió hacia atrás, entre las cajas y las bolsas de cachivaches, entre los tuppers sin tapa y los frascos vacíos, salió hacia el calorcito de la cocina y una vez fuera sus ojos se encandilaron con la luz amarillenta de su casa.

— ¿A vos te parece que va a estar ahí abajo? — dijo Irene, sosteniendo el sacacorchos en la mano — Tomá.
Horacio la miró como una aparición divina, percibiendo los rayos de la lámpara de tungsteno como una corona alrededor de su cabeza.

Se paró, estremeciéndose por el dolor de cadera, y la abrazó.

Biografía

Franco Dall’Oste nació en Mar del Plata y creció en Coronel Vidal. Es Licenciado en Comunicación Social y docente adjunto en la cátedra Laboratorio Creativo de Escritura I, de la Facultad de Periodismo y Comunicación Social de la UNLP. En el año 2015 publicó su primera novela, “La Huevósfera” a través de Club Hem Editorxs. También ha publicado relatos, trabajos académicos y crónicas en distintos medios, tanto impresos como digitales.

Thanks to various forces of destiny, I had the opportunity to write a review of the presentation of the novel “A Dog at the Funeral Home Door” by María Soledad Fernández, which was one of the winning works of the 2nd Bernardo Kordon Narrative Prize and, to be honest, one of the best novels I read this year.

Soledad, who graduated as a medical doctor and started writing 6 or 7 years ago, already had four self-published books. This book, published by Paisanita Editora, is a great way to crystallize a writing work that — I suppose — must be patient and laborious. Why do I say this? Because reaching that level of prose sounds impossible to me without work, without writing every day and polishing one’s narrative voice over and over again. Let Soledad contradict me if that’s not the case, but in any case, I think, as Edith Saenz said in her presentation: “we are facing an important writer.”

What is the novel about? The title already transports us to the opening scene: looking at a dog by the door of a funeral home. Who is looking? Carolina, the protagonist and narrator. In an internal monologue full of tension, opacities, and cracks, she will tell us about her afternoon at her father’s wake. What is the novel about? I agree again with Edith: about the unsaid. And I would like to expand on that: about absence.

The unsaid appears from the beginning, in the form of a text message: “They released the body. The wake is at 54 and 18, at 7. Don’t be late,” and the narrator: “Mom always so sweet. She never stops lecturing me even at times like this.” Tension. Tension loaded with intrigue, and all built on the unsaid, on absence. The absence of the father — an absence that repeated itself in life, but now becomes definitive — the absence of the mother, who doesn’t come, who doesn’t arrive; the absence of a cause of death (“yesterday he was fine”); the absence of what wasn’t, of what was violently absent, or what was not said and will not be said. There is a curtain that hides, like a theater, what happens behind: Soledad plays with that, hides information from us, lets the actors and stagehands pass by behind, pulling the strings from the darkness.

We won’t know many things because we are also in Carolina’s mind: from there we will try to access the characters around her, who violate her, the guilty, the executioners. But of all, the mother is the sword of Damocles that always hangs over any decision the character may make. Whether to enter or not, whether to be or not to be, whether to want or not to want, or whether to abort or not to abort. What life should she have? That is not a decision the character can make, or at least that’s what she tells us: the mother is the puppeteer of her failures and frustrations.

But how to plot all this tension aesthetically? I think maybe this is what convinced me of my first argument: that this text has a laborious work, every brick, every word, is placed with care and decision. In this sense, I want to highlight the rhythm: short sentences. And period. Even dots. Arbitrary. The author immerses us in that neurotic mind, in her very breath, how? With dots. And the dots themselves tell us that something is wrong, or at least that there is much behind the veil of discourse: “That smell wakes me up and I realize that the dog is there. Watching me closely.”

Yes, the novel is about absence, but also about presence: about structure, patriarchy, and social mandates. And despite being inside Carolina’s mind, who will try all the time to destroy and blame her sister and her mother, and to resign herself to her father’s silence, the veil begins to crack. We see, through language, as if we were peeking through a broken wall, and we realize that on the other side there are also flesh-and-blood characters, violated beings, and structures that ascend generationally. From the grandmother, the aunt, the father, the mother, to her and her sister, patriarchal mandates and violence descend like a tradition. So one manages to humanize all of them, to see something more, behind Carolina’s own discourse.

Sometimes I think of literature (I know I’m not the only one) as magic: a superficial performance that hides, plots, the true logics to achieve an effect on someone who reads. And when I read a novel like this, I feel that every part, every gear, is predisposed to achieve the effect: language, rhythm, construction of characters, narrator, even the brevity of the novel in contrast to the length of the title, everything plays a role in the construction of meaningfulness. And where does all this lead? To an ending that made me tear up on the middle of the Roca train. Achieving that, achieving a bodily experience in the reader, in addition to existential, seems to me the greatest achievement of any writer.

A few months ago, the streets of La Plata were flooded with bicycles and motorcycles carrying yellow or red boxes. The increasingly common sight (if you’re in the city center, look out the window onto the street: there may be one right now) is due to the presence of delivery services like Pedidos Ya, Glovo, and the imminent arrival of Rappi — a sensation in Buenos Aires.

“The Uber of deliveries” is the new craze. Thousands of users join delivery platforms not only to have food delivered to their homes but also to handle tasks, go to the pharmacy, pick up something borrowed from a friend, go to the store, or transport anything that can fit in the compartment: everything is within reach so we don’t have to leave home.

The growth of these companies has also been exponential: Rappi, for example, is a Colombian company and a member of the new group of Latin American “unicorns,” having reached a valuation of $1 billion. The Spanish company Glovo, on the other hand, closed this year with an investment from the French venture capital fund Idinvest and AmRest, resulting in a final valuation of 300 million euros. Pedidos Ya, which has been in the country for 10 years, has expanded to 400 cities in Argentina, Bolivia, Brazil, Chile, Costa Rica, Panama, Paraguay, and Uruguay, with 8 million downloads, and has also incorporated delivery services — in La Plata alone, they have over 500 couriers.

What does the service entail? Depending on each platform, Glovo, Pedido Ya, and Rappi act as delivery services: interested parties make purchases of food, products, or request payment of a bill via a mobile application, which indicates the extra cost for the service and the estimated delivery time.

One of the controversies surrounding these platforms has to do with hiring practices: while Pedidos Ya hires its couriers as employees, Glovo and Rappi operate on a “be your own boss” model, paying freelancers for work done. In the latter two, messengers earn around $40 pesos per trip plus tips and are paid via direct deposit every 15 days. This means that, on a weekday, they earn approximately $500, while on weekends this number can increase to $900, working 10 hours a day.

In this regard, each company has a different reality:

Rappi

Rappi was created by Colombians Simón Borrero, Sebastián Mejía, and Felipe Villamarín and currently operates in Colombia, Argentina, Mexico, Brazil, Uruguay, and Chile, making 3 deliveries per second in each of the 25 cities where it operates.

The company entered the country to “connect people with products and services by combining technology, innovation, and delivery logistics.” The application allows users to request someone to do their grocery shopping; food delivery, pharmacy medicines; send cash or have a runner make an ATM withdrawal. There’s even the option to walk the customer’s dogs.

The user interface recreates supermarket shelves so that users can swipe their chosen products into their basket. Additionally, users can pay in cash or via debit and credit cards.

Today, there are over 5,000 registered couriers in Buenos Aires, Córdoba, and Rosario. In this regard, Rappi was the first of the platforms to have problems with its employees: this year, they staged the first strike by workers of an app of this kind in the country. Among their demands was to be hired as employees with a fixed salary.

Glovo

The start-up created by Spaniard Oscar Pierre in 2015 is present in 23 cities worldwide, with 3000 associated establishments, 2 million downloads, and more than 500,000 monthly orders. Its General Manager is Argentine Matías Gath, who two years ago sold his own app “Kadabra,” with an offer similar to Glovo’s.

The Catalan company billed 17 million euros in 2017 and expects to exceed 90 million and enter seven new countries by the end of this year. The service consists of delivering “anything”: from candies at a kiosk, going to the supermarket, buying food at a restaurant, sending a letter, picking up tickets for a concert, etc. They also have associated stores that appear in the app so that users can choose the product directly there. The company has also faced various complaints about labor precarity and flexibility: in Spain and Italy, the “glovers” have organized to obtain labor benefits, and in some cities, cooperatives have been formed to compete by offering formal employment to couriers.

However, in September, the company obtained two rulings in its favor, one in Italy and the other in Spain: both determined that the couriers are not “false self-employed” and recognized their independence in their relationship with Glovo.

In La Plata, the “glovers,” who number around 500 couriers, organized to issue a statement denouncing the precariousness of the company and the lack of responsibility regarding “the insecurity and instability of the economic incomes of its workers,” among other complaints.

Pedidos Ya

The Uruguayan company created by Ariel Burschtin, Álvaro García, and Ruben Sosenke was designed to bring together the largest number of gastronomic providers and segment the entire offer by location and type of food. Thus, in 2009, the platform was launched in Uruguay, allowing users to place orders online (via their smartphones or computers) at restaurants with delivery. This system has expanded rapidly, reaching over 400 cities around the world today.

The company is currently seeking to diversify its offerings, attentive to what is happening with other delivery services like Glovo and Rappi. Thus, in 2017, it incorporated its own fleet of couriers and to provide the service to restaurants and food outlets that do not have their own delivery.

In this regard, Pedidos Ya stands out from its competitors, among other things, because it hires its employees as employees. Those who wish to join can choose fixed shifts of 4 to 8 hours and have workers’ compensation insurance, health insurance, paid vacations, with a fixed salary and no commission. Additionally, the company provides jackets, pants, winter and summer uniforms, cell phones, and the required helmet.

Couriers are generally university students aged 18 to 25, 35% of whom are women and 75% men. At the last Youth Employment Expo, the company actually offered the most positions, with 1000 positions to fill between developers, programmers, and delivery personnel.

At the intersection of Camino Centenario and Güemes Street, different aromas invade the air: lamb, chicken, sauces, boiled vegetables, wood, hamburgers, and cheeses; smells and colors that awaken a hunger torn between the temptation to eat until bursting and a more subtle desire to taste, discover, and explore.

This is Picurba: a fair of flavors, aromas, aesthetically crafted foods, with stalls made of canvas and wood emulating a rusticity that combines Argentine, Western, and German styles (perhaps influenced by the proliferation of craft breweries).

People come and go. The Belgian waffle stand is crowded at this hour and contrasts with some quieter ones. One is tempted by the perfectly cooked lamb shank, or the Salteñas empanadas, or the sandwiches, or the shawarmas, and if passing by the stage, they will have to navigate through sweets, chocolates, cakes, as well as cheeses, salami, preserves, and other products to take home and spend the day eating.

“Something is happening in City Bell and La Plata. There’s a gastronomic boom with restaurants, little bars, and very aesthetic things, with well-developed proposals. It’s something that has been happening and this is a reflection of that; it’s not something we invented, we’re just spreading the word,” says Paula Wachs, part of the organizing committee of Picurba.

The fair mobilized gastronomy: gastronomic entrepreneurs, Food Truck owners, and restaurant owners began to gather, set common goals, grow, and offer the city the opportunity to recreate its palate with alternative and modern dishes. They also promote the formation of the La Plata Gastronomic Chamber, where entrepreneurs and business owners in this area will work together.

On stage, Narda Lepes speaks to the audience: “And put plenty of olive oil, don’t be stingy: you’re going to eat some sweetbreads, come on.” In the humid Sunday air, the smell of garlic and onions browning can be detected, while the screen shows the chef’s agile hands adding seasonings to a pan.

Below, people gather, some in plastic chairs, others standing, observing. Gastronomy has invaded television, becoming popular, along with its chefs: today each dish is like a song, the recipes are the lyrics that people memorize, and these events are the outdoor concerts.

Narda speaks and cooks, while several assistants move around her, doing their work like in a choreography. Later, Miss Bolivia would perform, just like the night before with Bahiano, both amid recipes and aromas, overshadowed by the true stars of these festivals, these culinary Woodstocks: the chefs.

Picurba also aims to develop the city’s tourism: “Travelers also seek gastronomic experiences to get to know a place. That’s super important: being able to show a place through gastronomy. Here’s the La Plata tomato, the artichoke, the beer; there are a lot of things that are from here and it’s also another attribute of the place,” says Paula.

Gastronomic tourism is one of the trends gaining prominence in Argentina. Many provinces and cities have their gastronomic festivals: in Buenos Aires, there’s Raíz, Masticar, Food Week; in Mendoza, the National Grape Harvest Festival; in Salta, the Asador Contest and the Trout Festival; there’s also the National Honey Festival in Córdoba and the National Viennese Dough and Beer Festival in Villa General Belgrano. These are just some of the many points in our country that link gastronomy with culture and tourism.

Paula highlights that from the communication side they seek to spread the word, contacting journalists from Buenos Aires and all over the country to see what’s happening. They have even managed to involve prominent professionals and the guys from “Cocineros Argentinos” (Argentine Cooks).

This particular fair has meant breaking away from classic spaces; it meant taking the restaurant out onto the street. Where one can go from typical dishes to those of diverse cultures, where one can learn to cook from TV chefs.

If one goes to the restaurant El Atelier, out there in City Bell, they can eat exclusive and high-quality dishes for a price of around seven hundred pesos. At Picurba, they offer to taste their delicacies for almost a quarter of their price.

And so one sees how each place has its identity: some more popular, others more exclusive, but all there, outdoors, out of the kitchens, and all the aromas blend in the air. And then the resident of La Plata, or City Bell, or whoever wants to attend, can go to smell that air and gather those flavors on their palate: and the kitchen opens up to them.

Virtual wallets are revolutionizing not only the market thanks to their benefits for users and businesses but also paving the way for transformations in how we think about money and its circulation. How has this service been established in our country, and who are its protagonists?

Take a bill from your wallet, touch it, feel it between your fingers: think that there are already generations that will never know what it means to find a 5-cent coin on the ground (less that first, you have to push them with your foot to see if they are not stuck and end up falling for a child’s prank); that they know what a “piggy bank” is or even a money box; that they know that violet light is used so that a fake bill is not passed on to us or even fantasize about a slow-motion rain of dollars.

The world is changing, and money is not immune to this progress. And we are not talking about Bitcoin and financial bubbles; we are talking about the daily lives of ordinary citizens. Do you need to pay for parking? Do you want to buy a snack at the kiosk? Do you need to top up your SUBE card? None of these questions will prompt us to touch our pockets or search in our wallets anymore: everything we need will be (or is, because this is already happening) on our cell phones.

Virtual wallets are here to stay. Those who have accepted this system in their businesses appreciate not having to pay credit card commissions and that payments are made instantly. Consumers find a comfortable, fast system that does not require worrying about going to the ATM or walking around with money in their pockets.

A growing ecosystem

According to a 2018 Payment Trends report by the company Minsait in conjunction with International Financial Analysts (AFI), our country is one of the most secure when it comes to making online purchases, with 78.7%. In this regard, virtual wallets in Argentina currently represent around 20% of fintech companies, according to the Fintech Chamber.

Ana Fernández Cuesta, Commercial Director of Payment Methods at Minsait for Latin America, and Verónica López Sabater, Consultant in the Department of Applied Economics at AFI, who conducted the study, told the iProUp portal that “the boom in digital wallets, new banking modalities or partnerships, strategic alliances between banking entities and fintech companies, and the gradual establishment of financial innovation sandboxes make up the future of Payment Methods”.

Argentina has another particularity: half of the population is not banked, but on the other hand, there is a great proliferation of smartphones, resulting in these payment methods gaining ground over cash or credit or debit card options. However, within the group that is digitally banked, our country is one of those with the highest number of cards on average (3.5 per person), of which 93.1% have debit cards and 80% have credit cards. This also shows, within this group, a great affinity for the use of these types of methods.

“The normative interoperability between bank accounts and virtual or digital accounts recently inaugurated in Argentina, being the first globally, can mark the path towards a future trend in the region. The ecosystem is growing by leaps and bounds, with the emergence of new players with differential proposals in payment methods, and the emergence of 100% digital banks,” said Fernández Cuesta.

At the same time, it is interesting that in our country, 70% of people know about payment applications through their cell phones for commerce, while only 10% know about those used for payments between individuals. Even so, almost 50% state that their main means of payment is cash, while another 45.4% opt for cards.

Regarding online transactions, according to the Minsait report, the card is the main means used.

Banks in protest

As has already happened with other types of fintech, those offering virtual wallets outside the banking circuit have caused some uproar. For some time now, banks have demanded that conditions be leveled for all financial service providers, as virtual financial platforms do not apply tax withholdings.

In this regard, AFIP announced in July of this year a resolution that obliges companies that bill more than $23.5 million per year (for those selling goods) and from $5.8 million annually (if they offer services) to make VAT and Income Tax withholdings. On the other hand, transactions between legal entities made through digital payment methods will have to pay Check Tax.

This measure will affect mainly the largest providers of this type of service operating in the country, such as Mercado Pago, Todo Pago, Rapipago, etc.

A revolution that has come to stay

“Mercado Pago is currently the company that has taken the lead in the segment that connects companies with end consumers (B2C), while other platforms compete to win in another space: the one that links companies with companies (B2B),” said Emanuel Sánchez, an executive at IT Softtek, a company specialized in solutions to the iProUp environment.

In this regard, the fintech belonging to Mercado Libre is currently the largest virtual wallet in this region, with 10 million downloads.

The company’s target is composed of 50% of users between 18 and 35 years old. “Since we launched QR code payments in Argentina, the growth in usage has been exponential. We have already processed more than 3.5 million transactions,” said Paula Arregui, Senior VP of Mercado Pago.

Todo Pago is another protagonist of this system, with more than one and a half million users, both from its electronic wallet and its other e-commerce services.

To this is added Rapipago, a company that will launch a virtual credit card and a digital wallet for consumers who are not banked. In turn, it installed 50 ATMs and intends to launch loans, showing an increasingly banked profile.

Valpei is perhaps one of the ones that has grown the most in recent times, with a 524% increase in users in 18 months for its QR payment and money transfer services between individuals. Prisma is another example: it increased 7 times the number of QR operations, thanks to its agreement with companies such as YPF and Farmacity. Finally, Yacaré, a company that offers QR payment service on bills for services in the Autonomous City of Buenos Aires, is one of the pioneers in the field and remains another protagonist in the market.

Publicado en http://sedici.unlp.edu.ar/handle/10915/102997

Tome un billete de su cartera, toquelo, siéntalo entre sus dedos: piense que ya han nacido las generaciones que nunca sabrán lo que significa encontrar una moneda de 5 centavos en el piso (menos que primero hay que empujarlas con el pie para ver que no estén pegadas y terminemos cayendo en la broma de algún niño); que sepan lo que es un “chanchito” o siquiera una alcancía; que sepan que la luz violeta sirve para que no nos “encajen” un billete trucho o incluso fantaseen con una lluvia de dólares en cámara lenta.

El mundo se transforma y el dinero no escapa a ese avance. Y no hablamos del bitcoin y las burbujas financieras, hablamos del día a día, del cotidiano del ciudadano “de a pie”. ¿Necesita pagar el estacionamiento? ¿Quiere comprar un alfajor en el kiosco? ¿Debe cargar la SUBE? Ya ninguna de estas preguntas nos incitará a tocarnos el bolsillo o buscar en la cartera: todo lo que necesitamos estará (o está, porque esto ya está pasando) en nuestro celular.

Las billeteras virtuales han venido para quedarse. Quienes han aceptado este sistema en sus locales aprecian que no haya que pagarle comisión a la tarjeta de crédito, y que los pagos se realicen de forma instantánea. Quienes consumen encuentran un sistema cómodo, rápido y que no exige preocuparse por ir al cajero o deambular con dinero en el bolsillo.

Un ecosistema en crecimiento

Según un informe de Tendencias de Medios de Pago 2018, realizado por la compañía Minsait en conjunto con Analistas Financieros Internacionales (AFI), nuestro País es uno de los que mayor seguridad proyecta a la hora de realizar compras por Internet, con un 78,7%. En este sentido, las billeteras virtuales en Argentina representan hoy en día alrededor del 20% de las fintech, según señala la Cámara Fintech.

Ana Fernández Cuesta, Directora Comercial de Medios de Pago en Minsait para Latinoamérica, y Verónica López Sabater, Consultora en el Departamento de Economía Aplicada de AFI, quienes realizaron el estudio, aseguraron al portal iProUp que “el auge de las billeteras digitales, las nuevas modalidades de bancos o asociaciones, las alianzas estratégicas de entidades bancarias con las fintech y el paulatino establecimiento de sandboxes de innovación financiera componen el futuro de los Medios de Pago”.

La Argentina tiene otra particularidad: la mitad de la población no está bancarizada pero, por otro lado, hay una gran masificación de los teléfonos inteligentes, de lo que resulta que estos medios de pago ganen terreno frente a las opciones del efectivo o la tarjeta de crédito o débito. Sin embargo, dentro del grupo que sí está bancarizado digitalmente, nuestro País es uno de los que tienen más tarjetas de media (3,5 por persona), de los cuales el 93,1% tiene tarjeta de débito y el 80% de crédito. Esto demuestra también, dentro de este grupo, una gran afinidad por la utilización de este tipo de medios.

“La interoperabilidad normativa entre cuentas bancarias y cuentas virtuales o digitales recién inaugurada en Argentina, siendo la primera a nivel global, puede marcar la senda hacia una tendencia de futuro en la región. El ecosistema está creciendo a pasos agigantados, con la aparición de nuevos players con propuestas diferenciales en medios de pago, y la aparición de bancos 100% digitales”, afirmó Fernández Cuesta.

A su vez, es interesante que en nuestro País el conocimiento de aplicaciones de pago a través del celular a comercios es del 70%, mientras que sólo el 10% conoce aquellas que sirven para pagos entre particulares. Aún así, casi el 50% declara que su principal medio de pago es el cash, mientras que otro 45,4% se vuelca por la tarjeta.

En cuanto a las transacciones online, según el informe de Minsait, la tarjeta es el principal medio utilizado.

Bancos en protesta

Como ha sucedido ya con otros tipos de fintech, aquellas que ofrecen billeteras virtuales por fuera del circuito bancario han generado cierto revuelo. Desde hace ya tiempo, los bancos han reclamado que se nivelen las condiciones para todo prestador de servicios financieros, ya que las plataformas financieras virtuales no aplican retenciones impositivas.

En este sentido, la AFIP ha anunciado en julio de este año una resolución que obliga a las empresas que facturen más de $23,5 millones por año (para quienes venden bienes) y a partir de los $5,8 millones anuales (si ofrecen servicios), a efectuar retenciones de IVA e Impuesto a las Ganancias. Por otro lado, las transacciones entre personas jurídicas que se realicen mediante medios de pago digitales deberán pagar impuesto al Cheque.

Con esta medida se afectará sobre todo a los mayores prestadores de este tipo de servicios que operan en el País, como Mercado Pago, Todo Pago, Rapipago, etc.

Una revolución que llegó para quedarse

“Mercado Pago es hoy en día la empresa que ha tomado el liderazgo del segmento que une a empresas con consumidores finales (B2C), mientras que otras plataformas compiten por ganar en otro espacio: el que vincula a empresas con empresas (B2B)”, señaló Emanuel Sánchez, ejecutivo de IT Softtek, compañía especializada en soluciones al medio iProUp.

En este sentido, la fintech perteneciente a Mercado Libre, es actualmente la billetera virtual más grande de esta región, con 10 millones de descargas.

El target de la empresa está compuesto en un 50% por usuarios entre 18 y 35 años. “Desde que lanzamos los pagos con códigos QR en Argentina, el crecimiento en el uso ha sido exponencial. Ya procesamos más de 3,5 millones de operaciones”, señaló Paula Arregui, Senior VP de Mercado Pago.

Todo Pago es otro protagonista de este sistema, con más de un millón y medio de usuarios, tanto de su billetera electrónica como de sus otros servicios de comercio electrónico.

A este se le suma Rapipago, empresa que lanzará una tarjeta de crédito virtual y una billetera digital para consumidores que no estén bancarizados. A su vez, instaló 50 cajeros automáticos y tiene intenciones de lanzar créditos, mostrando un perfil cada vez más bancarizado.

Valpei, es quizás una de las que más ha crecido en el último tiempo, con un 524% más de usuarios en 18 meses para sus servicios de pago QR y envío y recepción de dinero entre particulares. Prisma, es otro ejemplo: aumentó 7 veces la cantidad de operaciones con QR, gracias a su convenio con empresas como YPF y Farmacity. Por último, Yacaré, empresa que ofrece el servicio de pago QR en las facturas de servicios de la Ciudad Autónoma de Buenos Aires, es una de las pioneras en la materia y se sostiene como otra protagonista dentro del mercado.