信用评分卡（A卡/B卡/C卡）的模型简介及开发流程

通常在银行、消费金融公司等各种贷款业务机构，普遍使用信用评分，对客户实行打分制，以对客户有一个优质与否的评判。常用将贷前、贷中、贷后不同阶段设计信用评分卡为A,B,C卡三类

A卡（Application score card）申请评分卡

B卡（Behavior score card）行为评分卡

C卡（Collection score card）催收评分卡

评分机制的区别在于：

1.使用的时间不同。分别侧重贷前、贷中、贷后；

2.数据要求不同。A卡一般可做贷款0-1年的信用分析，B卡则是在申请人有了一定行为后，有了较大数据进行的分析，一般为3-5年，C卡则对数据要求更大，需加入催收后客户反应等属性数据。

3.每种评分卡的模型会不一样。在A卡中常用的有逻辑回归，AHP等，而在后面两种卡中，常使用多因素逻辑回归，精度等方面更好。

信用评分是指根据银行客户的各种历史信用资料，利用一定的信用评分模型，得到不同等级的信用分数，根据客户的信用分数，授信者可以通过分析客户按时还款的可能性，据此决定是否给予授信以及授信的额度和利率。

虽然授信者通过人工分析客户的历史信用资料，同样可以得到这样的分析结果，但利用信用评分却更加快速、更加客观、更具有一致性。

一、引进信用评分卡的目的及意义

1、由于零售信贷业务具有笔数多、单笔金额小、数据丰富的特征，决定了需要对其进行智能化、概率化的管理模式。信用评分模型运用现代的数理统计模型技术，通过对借款人信用历史记录和业务活动记录的深度数据挖掘、分析和提炼，发现蕴藏在纷繁复杂数据中、反映消费者风险特征和预期信贷表现的知识和规律，并通过评分的方式总结出来，作为管理决策的科学依据。

2、目前国内大多数银行信用卡部门采取人工审批作业形式，审批依据是审批政策、客户提供的资